Povinné ručení neboli pojištění odpovědnosti z provozu vozidla si musí, jak již název napovídá, většina z nás zřídit povinně ze zákona. Kolem povinného ručení však může panovat mnoho otázek, například jaké sankce hrozí při jeho absenci, na co se vztahuje, na co naopak ne. Abyste mohli povinnému ručení lépe porozumět, přinášíme vám přehled těch nejčastějších otázek a odpovědí.
Kdo si musí sjednat povinné ručení?
Povinnost sjednat si povinné ručení se týká všech provozovatelů vozidel zaregistrovaných v tuzemsku. Od roku 2024 potřebují povinné ručení kromě aut, motorek, autobusu či traktoru nově také někteří provozovatelé elektrokoloběžek či segwayů.
Co když vyjedu na silnici bez povinného ručení?
Představte si, že se vydáváte na cestu bez povinného ručení. Možná si říkáte, že se nic nestane, ale co když vás zastaví policie nebo se stanete účastníkem nehody? „Bez povinného ručení se nesmíte účastnit silničního provozu a to, zda máte, či nemáte povinné ručení eviduje Česká kancelář pojistitelů,“ vysvětluje Eduarda Hekšová, ředitelka spotřebitelské organizace dTest. Rezignovat na povinné ručení se nevyplácí, jelikož řidičům hrozí hned několik různých sankcí.
Kromě toho, že vám může Policie ČR uložit pokutu až do výše 40 tisíc korun, tak řidiči bez povinného ručení zaplatí také příspěvky do garančního fondu, které vymáhá právě Česká kancelář pojistitelů.
Neplacení povinného ručení: Jaké sankce a pokuty vás mohou čekat?
Koho povinné ručení chrání?
Povinné ručení chrání majetek toho, komu je pomocí motorového vozidla způsobena újma. Jestliže při vyjíždění z garáže nabouráte sousedovo vozidlo, bude vaše pojišťovna hradit škodu na jeho havarovaném vozidle, ale dále třeba škodu na poničeném plotě, pokud byla způsobena. „Kromě škody na cizím majetku se povinné ručení vztahuje také na škody na zdraví jiných osob,“ upozorňuje Eduarda Hekšová. Tedy pokud byste při způsobení škody na sousedově vozidle zranili také kolemjdoucího, tak i jemu by vaše pojišťovna hradila škodu. Ušlý zisk poškozeného kolemjdoucího by také hradila vaše pojišťovna, a i případné náklady na právní zastoupení. Vedle toho se z povinného ručení platí také zachraňovací náklady, náklady za hasičský zásah a náklady na likvidaci následků dopravní nehody, které by jinak byl viník nehody povinen sám uhradit.
Na co se povinné ručení nevztahuje?
Existují případy, kdy škodu musí hradit provozovatel vozidla, ačkoliv povinné ručení řádně uzavřel. Jedná se o tzv. výluky z povinného ručení, které vycházejí přímo ze zákona, ale zpravidla je naleznete také v pojistných podmínkách. To znamená, že pokud například v opilosti narazíte do jiného vozidla, tak pojišťovna sice poškozenému uhradí škodu z povinného ručení, nicméně následně bude tuto částku vymáhat po vás. „Do těchto výluk z pojištění odpovědnosti spadá také například řízení bez řidičského průkazu či řízení bez technické způsobilosti vozidla,“ uzavírá za dTest Eduarda Hekšová.
Co všechno ovlivňuje výši pojistného?
Výši pojistného ovlivňuje celá řada faktorů, přičemž každá pojišťovna si určuje vlastní parametry. Vybrat si tak spotřebitelé mohou z široké škály nabídek podle toho, zda hledají povinné ručení levně či se chtějí raději pojistit nadstandardně. Vliv na cenu pojistného má například typ a stáří vozidla, případně také objem či výkon motoru. Dále je pro pojišťovny často relevantní věk řidiče, jelikož mladí lidé a senioři způsobují statisticky více nehod než ostatní. Dalšími faktory, které ovlivňují výši pojistného, pak bývá stáří automobilu či počet předchozích pojistných událostí.
Může mi pojišťovna jednostranně změnit výši pojistného?
Za předpokladu, že si toto právo pojišťovna vyhradila v pojistné smlouvě či pojistných podmínkách, tak vám může jednostranně zvýšit pojistné. „O změně pojistného vás však pojišťovna musí informovat, a to nejpozději dva měsíce přede dnem splatnosti pojistného,“ vysvětluje Eduarda Hekšová, ředitelka spotřebitelské organizace dTest, a dodává: „V případě, že se zvýšením pojistného nesouhlasíte, musíte to pojišťovně oznámit do jednoho měsíce od okamžiku, kdy jste se o zvýšení dozvěděli.“ Povinné ručení pak v takovém případě zanikne uplynutím doby, na kterou bylo za pojistné zaplaceno a vy tak budete moct bez sankcí případně přejít ke konkurenci.
Pojištění aut zdražuje: Spalovací vozy platí víc, elektromobily naopak méně
Co když způsobím nehodu a nemám sjednané povinné ručení?
Již v prvním díle nejčastějších otázek a odpovědí jsme zmiňovali, že za výjezd na pozemní komunikaci bez povinného ručení, můžete dostat pokutu od Policie ČR.
V případě, že však způsobíte dopravní nehodu, budete nuceni hradit také újmu v plné výši, což je jedna z významných změn u povinného ručení z minulého roku. Dříve byla tato situace spíše výjimečná, neboť zpravidla zde bylo omezení na náhradu České kanceláři pojistitelů do výše jedné třetiny toho, co plnila poškozenému, nejvýše však 300 tisíc korun.
Česká kancelář pojistitelů nejprve poskytne poškozenému plnění z garančního fondu za újmu, která vznikla provozem vašeho vozidla. Avšak následně má České kancelář pojistitelů právo na náhradu za plnění, které poskytla poškozenému z garančního fondu, a tuto náhradu bude vymáhat po vás.
Jaké jsou nové minimální limity pojistné ochrany?
Od minulého roku jsou také zákonem stanovené nové minimální limity pojistné ochrany. Limitem pojistného plnění se myslí maximální suma, která bude v případě škodné události, například nehody, vyplacena poškozenému z daného povinného ručení. Minimální limit je nově stanoven na 50 milionů korun při újmě na zdraví na každého poškozeného a 50 milionů korun při majetkové škodě bez ohledu na počet poškozených. Pojišťovny však v praxi nabízí několik variant těchto limitů, například limity 50, 70 či 200 milionů korun. „V případě nehody tak pojišťovna zaplatí za viníka nehody poškozenému skutečnou škodu, maximálně však do výše stanovených limitů,“ uzavírá Eduarda Hekšová z dTestu.