Většina motoristů si myslí, že havarijní pojištění je příliš drahé a pro starší auta takřka zbytečné. Je to ale mýlka, kterou si teď vysvětlíme. Správně nastavená havarijní pojistka totiž může v konečném důsledku ušetřit dost peněz.
Zatímco povinné ručení, jak už jeho název napovídá, musí platit každý motorista, havarijní pojistka je dobrovolná. Povinné ručení hradí škody těm, kterým způsobíte škodu vy. Havarijní pojistka oproti tomu kryje škody, které si způsobíte na autě sami bez cizího zavinění. Pokud také žijete v představě, že havarijní pojistka se nevyplatí pro starší auta, teď vás vyvedeme z omylu. U havarijního pojištění totiž nehraje roli tolik stáří auta jako spíše jeho hodnota. Ano, vzhledem ke spoluúčasti se úplně nemusí vyplatit pojistit 25 let starou Škodu Octavia, jejíž hodnota je 50 000 Kč, ale obdobně staré Porsche 911 si už takovou pojistku rozhodně zaslouží.
„Stáří vozu výrazně ovlivňuje cenu havarijního pojištění, a to především kvůli klesající hodnotě vozidla, kterou pojištění kryje. To, že starší auta bývají havarijně pojištěna méně často, je ale spíše výsledkem rozhodnutí samotných klientů, kteří u vozů s nižší aktuální hodnotou často nechtějí platit za nepovinné havarijní pojištění. Cena pojištění sice s nižší cenou vozu klesá, na druhou stranu, neklesá tak dramaticky, protože v případě nehody je stále hrazena oprava i při použití nových dílů. I stejně staré Porsche může mít násobně vyšší cenu a dražší servis než stejně stará Octavia. Tyto faktory se promítnou jak do ceny pojištění, tak někdy i do podmínek sjednání,“ vysvětluje Karel Šultes, ředitel produktu a datové analýzy ze srovnávače Klik.cz.
Nutno ale zdůraznit, že právě i ta stará Octavia může z havarijní pojistky hodně profitovat. Záleží ale, jak si pojištění nastavíte, protože havarijní pojištění je hodně variabilní. Vysvětlíme si to na jednoduchém příkladu. Pokud s takovou Octavií jezdíte často mimo velká města, pak je dobré si do havarijní pojistky nechat zahrnout riziko střetu se zvěří. Nutně tam ale nemusíte zahrnovat třeba vandalismus, který naopak využijí spíše ti, kteří s autem jezdí a hlavně parkují ve městě.
Zpravidla platí, že do ceny vstupuje kombinace parametrů týkajících se vozu i samotného řidiče. Pojišťovny sledují například značku, model, stáří, výkon motoru, hodnotu auta nebo cenu náhradních dílů a oprav. Svou roli hraje také zabezpečení vozu, například jeho garážování nebo GPS dohledávání. „Na straně řidiče pak rozhoduje věk, zkušenosti a škodní historie. Výslednou cenu výrazně ovlivňuje i to, jak široké krytí si klient sjedná,“ doplňuje Karel Šultes.
Každý chce na povinném ručení ušetřit. Jenomže ne vždy je to nejlevnější to nejlepší
Vyplatí se srovnávat
Ať už řešíte jakoukoliv pojistku, vždy se vyplatí si ji předem důkladně prověřit a srovnat. Mezi jednotlivými pojišťovnami jsou totiž rozdíly. Zatímco některé mají věkový limit pro havarijní pojištění, jiné pojistí prakticky každé auto. „Některé pojišťovny u havarijního pojištění nebo jeho vybraných variant věkové limity mají, některé tak havarijně pojistí auto staré max. 15 let, jiné 20 let a jiné stáří vozu neomezují vůbec. Nabídka havarijního pojištění pro vozidla starší 20 let už je tedy poměrně omezená. V praxi vždy záleží na konkrétní pojišťovně, typu produktu, hodnotě vozidla i jeho technickém stavu. Příkladem produktu s přísným omezením pro maximální stáří vozidla je připojištění GAP, které kryje rozdíl do ceny nového vozu. Obvykle ho pojišťovny ho umožňují sjednat jen u vozů nových nebo max. do dvou až tří let stáří,“ popisuje možné limity Karel Šultes z Klik.cz.
A srovnávat se vyplatí také při každém výročí pojistky. „Koupíte-li si nový vůz za řekněme 500 000 Kč, pojistíte si jej zcela logicky na 500 000 Kč. Ale již za rok jeho hodnota klesne a v případě totálního zničení vozu v druhém roce byste nedostali 500 000 Kč, ale pouze takzvanou cenu obvyklou, v tomto konkrétním případě přibližně 400 000 Kč. Při každém výročí havarijního pojištění je tedy dobré zkontrolovat si pojistnou částku a v případě, že obvyklá cena vašeho vozu je nižší než pojistná částka ve smlouvě, upravit pojistnou částku tak, aby se rovnala ceně obvyklé,“ upozorňuje Klik.cz.
Pokud jde ale o nový vůz a na původní smlouvě je sjednané pojištění GAP (doba platnosti je obvykle 2-3 roky od sjednání), řidič stále dostane plnění v nové ceně vozidla, nikoli obvyklou cenu v době pojistné události. To znamená, že pokud má původní smlouva sjednáno GAP, pak je lepší setrvat u původní smlouvy po dobu platnosti GAP. U smluv bez GAP naopak můžeme doporučit porovnat si podmínky pojištění s aktuální nižší cenou vozu u každého výročí smlouvy.
Nakonec ještě jedna rada. Jestli se něco opravdu vyplatí do pojistky zahrnout, pak je to připojištění skel. To není možné sjednat samostatně, vždy jen v rámci povinného ručení nebo právě havarijní pojistky. Nejčastější limit pojistného plnění, tedy částka, kterou Vám pojišťovna vyplatí při rozbití skla, je 5 000 Kč nebo 10 000 Kč.
Ale pozor na spoluúčast. Rozbije-li vám letící kámen sklo a budete to řešit jako pojistnou událost v rámci havarijního pojištění, budete se na škodě podílet spoluúčastí sjednanou v havarijním pojištění. Naopak pokud máte sjednáno připojištění skel nad rámec pojistky, bude vám vyplacena plná částka, na kterou máte pojištění sjednáno, (chybí čárka) a tato pojistná událost nemá vliv na cenu vašeho havarijního pojištění.
Ale pozor na spoluúčast. Rozbije-li vám letící kámen sklo a budete to řešit jako pojistnou událost v rámci havarijního pojištění, budete se na škodě podílet spoluúčastí sjednanou na havarijním pojištění. Naopak pokud máte sjednáno připojištění skel nad rámec pojistky, dostanete vyplacenu plnou částku, na kterou máte pojištění sjednáno a tato pojistná událost nemá vliv na cenu vašeho havarijního pojištění.
Zdroj: klik.cz
🚗 Nové autopojištění za 2 minuty
Vyplňte pár údajů a hned uvidíte nejvýhodnější nabídky na trhu.
⚡ Spočítat pojištěníBez registrace • Okamžitý výsledek