České autopojištění má za sebou zajímavý zlom. Havarijní pojištění v prvním čtvrtletí roku 2026 poprvé překonalo povinné ručení v objemu předepsaného pojistného. Nejde přitom o obrovský rozdíl, ale symbolicky je to výrazný moment. Povinné ručení bylo dlouhé roky největší položkou mezi pojištěním motorových vozidel, jenže havarijní pojištění ho postupně dohánělo, až se letos dostalo těsně před něj.
V číslech to znamená, že havarijní pojištění dosáhlo za první čtvrtletí roku 2026 objemu 10,715 miliardy Kč, zatímco povinné ručení skončilo na 10,552 miliardy Kč. Ještě v roce 2020 přitom bylo havarijní pojištění přibližně o miliardu korun menší. Za posledních několik let tak došlo k poměrně výraznému posunu, který ukazuje, jak se mění nejen samotný trh, ale i struktura výdajů motoristů za pojištění.
Havarijní pojištění rostlo rychleji, ale tempo slábne
Havarijnímu pojištění pomohl hlavně dlouhodobě rychlejší růst. Mezi lety 2020 a 2026 se objem předepsaného pojistného v tomto segmentu zvýšil o 80,9 %, což odpovídá průměrnému ročnímu tempu přes 10 %. Povinné ručení za stejné období přidalo 51,1 %, tedy zhruba 7 % ročně.
Právě tento rozdíl v tempu růstu způsobil, že se havarijní pojištění dostalo před povinné ručení. Jenže aktuální data zároveň naznačují, že tento vývoj nemusí být trvalý. V prvním čtvrtletí roku 2026 totiž povinné ručení meziročně rostlo rychleji než havarijní pojištění. Předepsané pojistné u povinného ručení se zvýšilo o 8,86 %, zatímco havarijní pojištění přidalo 6,46 %.
Ještě v roce 2024 přitom byla situace výrazně jiná. Havarijní pojištění tehdy rostlo o 13,5 %, zatímco povinné ručení jen o 5,7 %. Nynější čísla proto ukazují, že povinné ručení znovu nabírá tempo a může se v dalších čtvrtletích pokusit o návrat na první místo.
Povinné ručení netáhne jen zdražování
Růst povinného ručení není daný pouze tím, že řidiči platí vyšší pojistné. Důležitou roli hraje i počet smluv. Ten meziročně vzrostl o 5,38 % na 9,36 milionu. Průměrné roční pojistné se zvýšilo z 4364 Kč na 4508 Kč, tedy o 3,3 %.
Z těchto údajů vyplývá, že větší část růstu předepsaného pojistného připadá na vyšší počet smluv. Přibližně dvě třetiny růstu souvisejí právě s nárůstem počtu uzavřených smluv a zhruba třetina s vyšším průměrným pojistným.
Také havarijní pojištění dál získává klienty. Počet aktivních smluv vzrostl o 4,06 % na 2,9 milionu. Zásadní rozdíl je ale v ceně. Průměrné roční pojistné u havarijního pojištění dosáhlo 14 763 Kč, tedy přibližně 3,3krát více než u povinného ručení. I proto může mít havarijní pojištění při výrazně nižším počtu smluv podobný, a letos dokonce o něco vyšší, objem předepsaného pojistného.
Škody rostou rychleji než vybrané pojistné
Pro pojišťovny je ale důležitá ještě druhá strana rovnice. Nejde jen o to, kolik na pojistném vyberou, ale také o to, kolik musí vyplatit na škodách. A právě tady je vidět další tlak na celý trh.
U povinného ručení dosáhly náklady na pojistná plnění v prvním čtvrtletí roku 2026 částky 5,313 miliardy Kč. Meziročně to znamená růst o 17 %, tedy výrazně rychlejší tempo, než jakým rostlo samotné předepsané pojistné. Počet pojistných událostí se zvýšil na 95 581 a škodní frekvence dosáhla 4,08 %.
Vyšší škody hlásí také havarijní pojištění. Náklady na pojistná plnění zde dosáhly 5,599 miliardy Kč, což představuje meziroční růst o 8,6 %. Oba segmenty podle dostupných dat zůstávají ziskové, jenže rychlejší růst škod zvyšuje tlak na jejich ekonomiku. Pokud bude tento vývoj pokračovat, může se promítat i do dalšího nastavování cen pojištění.
Souboj dvou hlavních pojistek ještě nekončí
Havarijní pojištění tedy v prvním čtvrtletí roku 2026 dosáhlo historického prvenství, ale jeho náskok nad povinným ručením je malý. Zároveň platí, že povinné ručení momentálně roste rychleji. To znamená, že pořadí se může poměrně brzy znovu změnit.
Pro motoristy je důležité hlavně to, že obě hlavní složky autopojištění dál zdražují nebo rostou v objemu. U povinného ručení se do výsledku výrazně promítá vyšší počet smluv, u havarijního pojištění zase výrazně vyšší průměrná cena. A do toho pojišťovnám rostou škody, které u povinného ručení přibývají ještě rychleji než vybrané pojistné.
Český trh s autopojištěním tak vstoupil do nové fáze. Havarijní pojištění se dostalo na první místo, ale povinné ručení rozhodně neztrácí dech. Spíše naopak. První čtvrtletí roku 2026 ukazuje, že boj o největší segment autopojištění bude pokračovat i v dalších měsících.
Zdroj: ČTK (Protext), ČAP