Nové vozidlo začíná ztrácet svou tržní hodnotu v okamžiku, kdy je zakoupeno. Hodnota klesá nejrychleji v prvních třech letech od koupě a může poklesnout až na polovinu původní pořizovací ceny. V současném světě pojištění je tedy téměř jisté, že výplata pojistného plnění, kterou poškozený obdrží z pojištění v případě totální škody nebo odcizení vozidla, nebude stačit na pokrytí celé škody, resp. na zakoupení nového vozu stejné značky nebo typu, aniž by bylo nutné doplácet z vlastní kapsy. Jinak řečeno, pojištění GAP kryje rozdíl mezi pořizovací cenou (vstupní cenou do pojištění) vozidla a aktuální časovou cenou (obvyklou cenou), kterou mělo vozidla těsně před vznikem pojistné událostí (odcizení nebo totální škoda).
Pojmy z prvního odstavce si vysvětlíme:
- GAP = Guaranteed Asset Protection v překladu znamená Garantovaná Ochrana Majetku. Pojištění GAP je zpravidla nabízeno ve spojení s nákupem nebo financováním automobilu a klientovi je pro případ totální škody nebo odcizení garantováno pojistné krytí do výše původní pořizovací ceny vozu, případně je klient chráněn proti dluhu vůči leasingové společnosti nebo bance.
- Pořizovací cena (vstupní cena do pojištění) – částka, na kterou je vozidlo pojištěno a odpovídá konečné kupní ceně vozidla včetně výbavy zjištěné z faktury vystavené prodejcem. Zároveň se jedna o maximální obnos, který může byt vyplacen z pojistného plnění v rámci pojištění vozidla.
- Časová cena (obvyklá cena) – aktuální tržní hodnota vozidla odpovídající jeho staří a opotřebeni (cena, za jakou by bylo možné prodat či pořídit zcela totožné vozidlo).
- Totální škoda – škoda takového rozsahu, že náklady na opravu předmětu by převýšily jeho hodnotu. Oprava se tedy již neprovádí.
Jistě zajímavá záležitost pro nová auta a zejména pak pořízená na leasing nebo úvěr. A za jakých podmínek GAP v praxi nabízí pojišťovny? Podívejme se na některé vybrané pojišťovny na českém trhu:
- Allianz pojišťovna, a.s.
Pojistná částka při sjednání HAV ALLRISK s omezeným snižováním pojistného plnění z důvodu poklesu obvyklé ceny vozidla ve variantě GAP – pořizovací cena odpovídá:
– po dobu prvních třech let trvání pojištění- a) pořizovací ceně vozidla zjištěné z faktury vystavené vlastníkovi vozidla prodejcem nových vozidel v ČR ( pokud obvyklá cena vozidla neklesne pod 50 % pořizovací ceny vozidla)
- b) obvyklé ceně vozidla navýšené o 50 % pořizovací ceny vozidla – pokud obvyklá cena vozidla klesne pod 50 % pořizovací ceny vozidla;
– po uplynutí tří let trvání pojištění obvyklé ceně vozidla.
- Česká podnikatelská pojišťovna, a.s., VIG
Předmětem pojištění je osobní nebo nákladní vozidlo s celkovou hmotností do 3 500 kg splňující tyto podmínky:- vozidlo je nové nebo ojeté a ke dni počátku pojištění neuplynul více než 1 rok od data jeho první registrace
- vozidlo bylo zakoupeno pojištěným u autorizovaného prodejce vozidel příslušné tovární značky v ČR, pořizovací cena vozidla nepřevyšuje 1 500 000,-Kč.
Pojistným nebezpečím je vznik pojistné události z havarijního pojištění pojištěného vozidla, kterou pojistitel likviduje jako úplnou škodu nebo jako odcizení celého vozidla. Pojištění GAP lze sjednat pouze za podmínky sjednání pojištění HAV v plném rozsahu rizik – Havárie, živel, odcizení, vandalismus. Pojištění se sjednává bez spoluúčasti. Limitem pojistného plnění a tedy horní hranicí pojistného plnění je 600 000 Kč. Pojištění lze sjednat, pokud neuplynul jeden měsíc od data pořízení vozidla (koupě vozidla).
- Česká pojišťovna , a.s.
Není-li v pojistné smlouvě uvedeno jinak, sjednává se pojištění „GAP“ na dobu určitou v délce 36 kalendářních měsíců a pojištění „GAP Fleet“ na dobu shodnou s dobou trvání primárního pojištění, maximálně však na dobu 60 kalendářních měsíců. Pojištění zaniká dle příslušné obecné právní úpravy a též zánikem primárního pojištění. Pojistné plnění u pojištění „GAP“ odpovídá rozdílu mezi pořizovací cenou a obvyklou cenou stanovenou Pojišťovnou jako základ pro výpočet pojistného plnění z primárního pojištění. Limit pojistného plnění je nejvyšší hranicí plnění a činí nejvýše 50 % pořizovací ceny vozidla, maximálně však 600 000 Kč, není-li ve smlouvě uvedeno jinak.Pojistné plnění pro variantu pojištění „GAP Fleet“ typ A odpovídá rozdílu mezi pořizovací cenou a obvyklou cenou stanovenou Pojišťovnou jako základ pro výpočet pojistného plnění z primárního pojištění. Limit pojistného plnění je nejvyšší hranicí plnění a činí:- a) nejvýše 50 % pořizovací ceny vozidla v době trvání pojištění do 36 kalendářních měsíců,
- b) nejvýše 70 % pořizovací ceny vozidla v době trvání pojištění od 37 do 60 kalendářních měsíců.
Pojistné plnění pro variantu pojištění „GAP Fleet“ typ B odpovídá rozdílu mezi účetní cenou a obvyklou cenou stanovenou Pojišťovnou jako základ pro výpočet pojistného plnění z primárního pojištění. Limit pojistného plnění je nejvyšší hranicí plnění a činí nejvýše 50 % účetní ceny vozidla.
- Generali pojišťovna, a.s.
Lze sjednat pouze pro nové osobní vozidlo nebo nové nákladní vozidlo do 3,5 t celkové hmotnosti, ve standardní a doplňkové výbavě uvedené v pojistné smlouvě k datu sjednání pojištění, a to jen k pojištění Kasko v rozsahu allrisk. Pojištění se sjednává na dobu určitou v délce 36 měsíců. Pojištění zaniká také výplatou pojistného plnění z pojištění GAP. Limit pojistného plnění uvedený v pojistné smlouvě je nejvyšší hranicí pojistného plnění a činí nejvýše 50 % pořizovací ceny vozidla, maximálně však 700 000 Kč. Pojištění se sjednává bez spoluúčasti pojištěného.
- Kooperativa pojišťovna, a.s., VIG
Pojištění je určeno pro osobní a užitková vozidla do 3,5 t, pro vozidla stará maximálně 3 roky, na dobu určitou v délce 3 let, možnost pojistit i spoluúčast, limit pojistného plnění 55 % z PČ, max. plnění 600 000 Kč. Nelze sjednat pro sportovní vozidlo a různá speciální vozidla.
- Uniqa pojišťovna , a.s.
„Malý GAP“ – výhodné přímo pro auta pronajatá na leasing – pojistné plnění při totálních škodách až do výše nesplacené hodnoty. Je zahrnuto do Kasko KomfortGAP – pojištění mezery resp. hodnoty vozu zakoupeného jako nového a obecnou cenou vozidlaGAP 12 měsíců při zakoupení nového vozu stejné značky po totální škodě.
GAP počet měsíců (u KASKO MAX volitelně 12, 24 a 36 měsíců (momentálně neposkytováno )
Zajímalo by vás něco jiného z oblasti autopojištění? Napište nám svůj dotaz a my se ho pokusíme zodpovědět. Poradnu si pro vás připravil pojišťovací makléř, společnost Finkap s.r.o.